Ведем учет личных финансов. Этап 4 – прибыли и убытки

В прошлый раз мы закончили на том, что основа нашего финансового благополучия – это та разница между доходами и расходами, которую мы имеем на конец месяца. Чем больше эта разница, тем, конечно же лучше. Но намного важнее не ее величина, а то, как мы этой разницей распорядимся.

Поборов в себе искушение потратить весь излишек «на что-нибудь приятное», распорядимся им следующим образом:

1)      Выплатим долги и закроем дорогие кредиты.

Некоторые кредиты (например, ипотечный с невысокой ставкой) досрочно погашать не имеет большого смысла. Хотя и тут нужно смотреть по ситуации, насколько для вас приемлем размер ежемесячного платежа и общая сумма процентов (по сути – переплаты за цену жилья). Но начать все же следует с дорогих потребительских кредитов и задолженности по кредитным картам. Совсем отказываться от кредиток, пока не накоплена подушка безопасности (о ней далее), вероятно, не стоит, это будет наша страховка на тот самый «черный день». Самые дисциплинированные могут тратить по кредитной карте деньги в пределах беспроцентного периода. Но намного проще и спокойнее держать кредитку нетронутой.

2)      Создадим «подушку безопасности».

Это наш резерв на случай, когда что-то пошло не по плану, и срочно понадобились деньги. Временная потеря работы, дорогостоящее лечение… да что мы все о грустном, ведь даже приятные события (свадьба, неожиданный переезд, срочные крупные покупки), могут потребовать значительных затрат, которые заранее не запланируешь. Что ж, запланировать их действительно нельзя, но можно быть более-менее подготовленным к такой ситуации.

Оптимальным размером для «подушки безопасности» принято считать величину ежемесячных расходов, умноженную на коэффициент от 3 до 6. Кто-то относит сюда только минимально необходимые расходы. Кто-то закладывает средние обычные ежемесячные траты. Конкретный размер «подушки» каждый определяет для себя сам, главное, чтобы она давала чувство спокойной уверенности на случай непредвиденных штормов.

Основное требование к «подушке безопасности» – доступность. Эти деньги должны быть под рукой всегда, в полной сумме, в любой день. А дальше уже каждый определяет для себя приемлемый вариант их хранения.  Оптимально хранить «подушку» на дебетовой карте с процентом на остаток. Кто-то предпочтет банковские депозиты из-за более высоких процентных ставок, но здесь опять же нужно учитывать, насколько легко и быстро можно получить деньги, когда они понадобятся, и не «сгорят» ли накопленные проценты при досрочном расторжении вклада. Особо осторожным подойдет вариант «наличные под подушкой», а самые рискованные и вовсе обойдутся кредитной картой с большим лимитом. Иметь в качестве «подушки безопасности» кредитку - не лучший вариант, из-за потенциально больших дополнительных расходов (на которые, при наихудшем раскладе, тоже может не найтись денег, и тут уже мы рискуем кредитной историей). Но если, кроме кредитки, в запасе есть еще пара идей, где быстро найти нужные средства, то и такой вариант может оказаться приемлемым. В любом случае какая-то подстраховка на случай больших непредвиденных трат должна быть в наличии.

3)      Начнем (или продолжим) формировать капитал.

Эти накопления – обеспечение нашего финансового будущего, как личного, так и семьи, фундамент для долгосрочных финансовых целей. Размер и цель формирования капитала будет различаться у разных людей и зависит от их личных ценностей. Для кого-то это возможность иметь достойную пенсию в старости. Для кого-то – шанс пораньше расквитаться с работой и начать уже наконец наслаждаться свободой, финансовой в том числе. Для кого-то – желание дать детям хороший старт в жизни. Цели могут разниться, но то, что такой капитал должен быть у каждого, обычно под сомнение никто не ставит.

В отличие от «подушки безопасности», основной принцип формирования капитала – «отложил и забыл». Мы не воспринимаем эти средства как еще один резерв «на всякий случай», они словно перестают для нас существовать. Проще относиться к взносу в капитал как к одной из расходных статей, чтобы не было искушения периодически «выдергивать» оттуда средства на различные траты.

Формируя капитал, стоит помнить, что деньги со временем довольно сильно обесцениваются. Поэтому в идеале капитал должен «работать» и увеличивать свою ценность. Это либо деньги, вложенные с перспективой получения дохода (депозит, инвестиции и др.), либо имущество, приносящее доход, или же ценность которого со временем растет (недвижимость и т.п.).

Откладывать деньги на формирование капитала лучше регулярно и в заранее определенной сумме - в процентах к доходу или в абсолютной величине. За несколько месяцев можно определить для себя комфортную сумму, которая не отразится на качестве жизни.

4)      Если есть желание, дополнительно отложим свободные средства на одну из наших финансовых целей, приблизив тем самым ее осуществление. Можно выбрать самую актуальную цель, или распределить остаток между всеми имеющимися.

Распоряжаемся излишком строго в приведенной последовательности. Сначала гасим долги, потом формируем «подушку безопасности», откладываем определенную сумму на накопление капитала, а оставшуюся часть направляем на актуальные на настоящий момент цели.

Мы сегодня начали с того, каким образом распорядиться излишком средств, оставшихся непотраченными. Но можно (а по мнению многих экспертов – даже нужно) пойти другим путем. И не дожидаться, пока в бюджете начнут оставаться излишки, а начать составлять бюджет как раз с того, что направить часть дохода на резервы и накопления, а потом уже планировать все расходы. Часто этот способ называют «заплати сначала себе» и предлагают откладывать не менее 10% дохода сразу же при его получении. Плюс данного способа в том, что деньги откладываются в накопления гарантированно и регулярно, а не по остаточному принципу. И либо эти минус 10% мы даже не заметим, либо уменьшенный бюджет становится данностью, и нужно вписать в него все текущие расходы, что неплохо мотивирует на увеличение дохода. Распоряжаться этими отложенными 10% стоит точно таким же образом, как описано выше.

Также можно дополнительно накапливать средства, которые поступают сверх планируемых доходов. Например, продали что-нибудь ненужное, что давно лежало без надобности. Получили кэшбек и процент на остаток по карте, скидку в магазине… Такие небольшие и случайные доходы, накапливаясь, могут составить существенную сумму, не обременяя семейный бюджет дополнительной экономией.

Вот мы и рассмотрели все основные этапы учета личных финансов. В заключение этого небольшого марафона хотелось бы напомнить две важные вещи. Первая - знания приносят реальную пользу лишь тогда, когда применяются на практике. И вторая – любой путь, даже самый длинный и трудный, начинается с первого шага. И в личных финансах никогда не поздно сделать этот шаг. Те, кто решится применить наши советы на практике, наверняка в скором времени почувствуют изменения в жизни, и это станет топливом для дальнейших, еще более серьезных перемен.

Марина Карпич,

эксперт Атлант-право