До ВС дошел спор между страховой компанией "СОГАЗ" и организацией, которая застраховала карьерный самосвал. Во время работ самосвал перевернулся, заехав задним ходом в карьерный бункер. Компания обратилась в страховую за возмещением, но получила отказ.
К числу страховых случаев была отнесена гибель или повреждение имущества, в частности, в результате обрушения, падения и опрокидывания. Но одновременно в договоре было указано множество причин, когда имущество не является застрахованным, в частности, нарушение техники безопасности. Ссылаясь на то, что событие произошло вследствие нарушения правильного и безопасного проведения работ на производственной площадке, страховая отказала в выплате. Суды всех трех инстанций с ней согласились. Но у ВС оказалось иное мнение.
ВС РФ обратил внимание, что нужно разграничивать:
· исключения из страхового покрытия (из числа страховых случаев)
· основания освобождения страховщика от выплаты возмещения
Под страховым случаем понимается именно объективные события, относящиеся, в частности, к событиям внешнего мира. В то время как совершение страхователем действий, способствовавших наступлению страхового случая, может послужить основанием для освобождения страховщика от выплат, например, если случай наступил вследствие умысла страхователя.
В данном случае под видом исключения из перечня страховых случаев в договоре фактически согласованы дополнительные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Но такое освобождение возможно, только если это прямо предусмотрено законом.
таким образом, умысла в действиях организации не было. Напротив, произошедшее событие стало следствием совокупности обстоятельств. Определив гибель и повреждение имущества страховым случаем, страховщик включил в договор такое количество причин, когда выплата возмещения невозможна в результате различного рода явлений и действий, что страховой случай переведен из разряда события (факта) в разряд условий, освобождающих от ответственности, а это противоречит закону. ВС направил дело на пересмотр.
Определение ВС РФ от 06.06.2025 N 307-ЭС24-24190
