Новый Обзор заменит тот, что вышел еще в 2013 году (Постановление от 27.06.2013 N 20). ВС, в частности, напомнил, что на отношения по добровольному страхованию имущества по договорам с физлицами распространяется Закон о защите прав потребителей:
· в части, не урегулированной специальными законами
· в случаях, когда страхование осуществляется для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской и иной экономической деятельностью
ВС указал, что страховщик не вправе требовать признания договора страхования недействительным со ссылкой на несообщение ему существенных обстоятельств, если на это не было указано в договоре. Если договор был заключен несмотря на то, что страхователь не представил запрошенные сведения, то страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены. Страховщик также не может требовать признания договора недействительным, если обстоятельства, о которых страхователь умолчал, уже отпали и не привели к наступлению страхового случая.
В период действия договора страхователь обязан уведомить страховщика о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, которые сообщались страховщику при заключении договора и которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительным является такое изменение, при котором договор вообще не был бы заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Как пример: застрахованное помещение, используемое как складское, в результате переоборудования стало использоваться как производственное.
Страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения, если он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо если отсутствие у него сведений об этом не повлияло на возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма ущерба. При возникновении спора обязанность доказать факт своевременного уведомления страховщика о наступлении страхового случая лежит на страхователе.
Не допускается отказ страховщика в страховом возмещении лишь при формальном несоблюдении страхователем требований договора, если это не препятствует исполнению обязательств. Например, нельзя отказать в рассмотрении заявления лишь только на том основании, что страхователь не представил отдельные документы, предусмотренные договором (когда представленных документов достаточно для принятия решения).
В Обзоре есть множество других разъяснений. Дополнительно рекомендуем материал КонсультантПлюс "Добровольное страхование имущества: разъяснения Пленума ВС РФ".
Постановление Пленума ВС РФ от 25.06.2024 N 19
