16.07.2021

Финансовая подушка безопасности

Сегодня поговорим о финансовой подушке безопасности, которая в идеале должна быть у каждого взрослого человека или семьи.

Финансовая подушка безопасности – резервный запас денег, который держится на случай временных финансовых затруднений. Это может быть как потеря обычного дохода, так и внезапная нужда в большой сумме расходов. В жизни случается всякое, к тому же неприятности имеют свойство приходить сразу гурьбой. Финансовая подушка позволит спокойно переждать трудные времена. И лучше позаботиться о ней заранее, не дожидаясь «жареного петуха».

 

Какой суммы накоплений достаточно?

Это очень индивидуальная история. Обычно размер подушки определяют как сумму ежемесячных расходов человека или семьи, увеличенную в 3-6 раз. В основу для расчета закладываются все минимально необходимые постоянные расходы, без которых не обойтись. Многим комфортнее взять сумму с запасом, рассчитанную на больший срок, или учесть в расчете все обычные расходы семьи, а не только самые необходимые. Но трехмесячная величина постоянных расходов – это, на наш взгляд, необходимый минимум.

Некоторые предпочитают держать более существенный резерв, цель которого – не просто перекрыть минимальные траты в трудные времена, а не терять привычного комфорта в непростых жизненных ситуациях. Минимальная подушка позволяет лишь удержаться на плаву при непредвиденной утрате дохода (потеря работы, болезнь, переезд и т.п.) и не жить голодной жизнью, пока проблемы экстренно решаются. Большая финансовая подушка уже даст возможность принимать непростые, но нужные решения, связанные с временным снижением доходов. Для подобного резерва у американцев даже есть свой термин: f-money или FYM. Полный вариант этого сокращения звучит немного неприлично, зато он отлично передает суть такого резерва: деньги, которые позволяют расстаться с любым неприятным человеком в любой момент. Например, не терпеть токсичного начальника, а спокойно уволиться и искать новую работу, не беспокоясь о том, как прокормить в это время семью. Большая финансовая подушка будет хорошей поддержкой в такой ситуации.

 

Как накопить денег на подушку?

Казалось бы, в чем вопрос? Откладывать в подушку то, что остается после всех трат, пока не наберется нужная сумма. Очевидно же.

Что ж, можно и так. Но, если подушки пока еще нет, или она мала, вы каждый день рискуете столкнуться с финансовыми трудностями, которые могут оказаться вам не по плечу. Финансовая безопасность – это очень важная штука, поэтому позаботиться о ней нужно в первую очередь. А это означает, что откладывать деньги в подушку безопасности лучше не по остаточному принципу, а в первую очередь. Например, в день получения зарплаты или другого дохода определенный процент от полученной суммы направлять в резерв, а остальное уже пускать на обычные траты. Определите для себя, какую сумму в месяц будет комфортно откладывать, и действуйте по намеченному плану. Если к следующей зарплате еще остались деньги от прошлой, эту разницу можно дополнительно отложить в подушку.

Конечно же, не стоит отказывать себе абсолютно во всем, создавая резерв. Но и затягивать с наполнением финансовой подушки тоже чревато. Найдите в этом вопросе золотую середину.

 

Где хранить подушку?

Первое и главное правило для финансовой подушки – она должна быть доступна. Всегда, в любое время вы должны иметь возможность воспользоваться деньгами. Принимайте решение о том, где хранить подушку, исходя из этого.

Часть денег подушки лучше обналичить, чтобы наличные деньги были всегда под рукой. Их мы держим дома. Остальную часть оставим в банке.

Наилучший инструмент для хранения подушки, на наш взгляд – дебетовая карта с процентом на остаток. Сейчас, когда ЦБР повышает ключевую ставку, можно рассчитывать на достаточно приятный процент на остаток. Этот инструмент хорош тем, что вы можете воспользоваться деньгами в любой момент, без визита в банк. Приятный бонус – возможность пополнения и частичного снятия денег, без потери процентов.

Другим хорошим инструментом для хранения средств считаются банковские депозиты. Но здесь нужно учитывать, как быстро можно будет вывести деньги с депозита, в любой ли момент это возможно. Также учитываем условия депозита. Хорошо иметь возможность пополнять депозит, выводить деньги без потери процентов по нему. Поэтому внимательно анализируем условия депозитов в разных банках и выбираем самые подходящие для нашей подушки.

Инвестировать средства подушки, на наш взгляд, затея не очень. Стоимость активов (акций и др.) может изменяться в моменте как в большую, так и в меньшую сторону. И, к тому моменту, как деньги вам понадобятся, их может оказаться меньше, чем вы рассчитывали. К тому же основная цель подушки – доступный резерв, а не преумножение капитала, и об этом стоит помнить. Если вы готовы рискнуть, что ж, дерзайте. Но не забывайте присматривать за размером подушки, чтобы, при снижении стоимости ценных бумаг, вовремя пополнить ее. Лучше здесь отдать предпочтение государственным и муниципальным облигациям. Их цена колеблется в относительно небольшом диапазоне, а купонный доход гарантирован, и он обычно больше, чем процент по банковскому депозиту. В любом случае не стоит рассматривать для вложения подушки финансовые пирамиды и прочие сомнительные варианты вложения денег.

Также не лучший вариант вложить средства подушки в низколиквидный актив (например, купить гараж или квартиру). Такие активы действительно растут со временем в цене, но их крайне редко можно продать в короткий срок, без потери в деньгах. А пользы в подушке, которой невозможно воспользоваться в любой момент, очень немного, свою основную защитную функцию она выполнить не сможет.

 

Накопление или кредитка?

Некоторые полагают, что нет смысла «замораживать» деньги в финансовой подушке, если есть кредитная карта с большим лимитом, которая подстрахует в случае чего. Но тут стоит вспомнить о том, что долг по карте рано или поздно придется возвращать, и проценты по нему запредельно велики. А теперь представим, что финансовые трудности быстро разрулить не удалось, и кризис затянулся. Долг по кредитке будет расти. Невозможность выплачивать обязательные платежи по карте очень быстро подпортит вам кредитную историю. Стоит ли дополнительно усложнять и без того сложную ситуацию? Ответ, на наш взгляд, тут очевиден. Кредитка – не самая лучшая альтернатива финансовой подушке. Совсем, прямо скажем, не альтернатива.

 

В какой валюте хранить подушку?

Рубль, как валюта, у многих не вызвает доверия, и они предпочитают хранить свои запасы в долларах или евро. Но тут не стоит забывать, что средства из подушки должны быть легко доступны. Поэтому хотя бы часть подушки лучше держать в той валюте, в которой предполагаются траты. Также помним о дополнительных расходах (комиссия), связанных с покупкой и продажей валюты.

Небольшой лайфхак: покупайте и меняйте валюту не в банке, а на бирже, это намного выгоднее. Тут потребуется соблюсти ряд формальностей, обратиться к брокеру и открыть брокерский счет, зато курс продажи и покупки валюты приятно вас порадует. Особенно, если планируется покупать и продавать большие суммы.

 

Напоследок отметим: когда финансовая подушка будет сформирована, не стоит прекращать ежемесячных отчислений в накопления. Это прекрасная привычка, которая рано или поздно сделает вас очень состоятельным человеком, устойчивым к любым финансовым трудностям.

Все накопления сверх подушки уже можно смело инвестировать с целью преумножения капитала. В следующих постах мы обязательно затронем тему разумных инвестиций, и это будет завершающий этап в нашем финансовом марафоне. Анализ расходов, планирование и бюджет, финансовая безопасность и инвестиции - все это необходимые шаги на пути к большой цели. К финансовой независимости.

 

Марина Карпич,

эксперт Атлант-право