Ведем учет личных финансов. Этап 2–анализ расходов

На первом этапе проекта «мои финансы» мы собирали информацию о доходах и расходах, аккуратно записывая все поступления и траты. И постарались ввести это в привычку, а в идеале – сделать эту привычку приятной. Потому как этим рутинным занятием нам придется теперь заниматься постоянно. Надеемся, что к этому времени уже нашелся удобный инструмент, позволяющий легко фиксировать все расходы и делить их на категории. Именно расходной частью мы сегодня и займемся детально.

Конечно, для такого анализа хорошо бы брать данные за несколько месяцев, но лучше не затягивать с этим и начать как можно раньше. Поэтому для начала берем данные хотя бы за один месяц. Если есть возможность поднять статистику расходов за больший период – это и вовсе замечательно.

Все собранные за месяц расходы разделим на две условных части:

1)      Прожиточный минимум- еда, расходы на жилье и коммуналку, платежи по кредитам и кредитным картам, расходы на проезд/авто и т.п.). То, что повторяется регулярно, и без чего никак не обойтись. Тут нужно иметь в виду, что некоторые обязательные расходы мы делаем реже, чем раз в месяц (например, оплата страховки по кредиту или авто, и т.п.)

2)      Переменные расходы (обычные расходы сверх прожиточного минимума - одежда, медицинские расходы, кафе-рестораны, развлечения, обучение и т.д. и т.п.). То, что не является необходимым или может быть отложено на какое-то время.

А теперь посмотрим на то, что получилось, и поразмышляем, все ли траты оптимальны, и не прячутся ли в них скрытые резервы.

К прожиточному минимуму вопросов обычно немного, там нечасто удается что-то существенно оптимизировать. Можно, конечно, пересмотреть расходы на еду, поискать возможности пользоваться скидками и бонусами, подумать об альтернативных видах транспорта. Но выигрыш тут, как правило, небольшой (впрочем, если личные доходы невелики, не стоит пренебрегать и им).

Намного больше возможностей скрывается в переменных расходах. В первую очередь постараемся выделить из них траты, которые, по здравому размышлению, можно было бы и не совершать. Обычно это спонтанные, эмоциональные, ритуальные покупки ненужных вещей. Выпишем их отдельно, чтобы подумать потом над каждой из них – почему я это купил? Что я получил от этой покупки? Как мне не совершать этих ненужных трат в будущем? Нет, мы не призываем отказываться от всех ненужных, но приятных вещей. Радовать себя и других, конечно же нужно. Но нужно и отдавать себе отчет, что за те же деньги, возможно, удастся себя порадовать намного больше, если купить что-нибудь другое, или отложить на что-то большее. Отказавшись от пары дорогих блузок, от которых уже ломится шкаф, можно получить в награду чудесную загородную поездку, а поход в дорогой ресторан «оплатит» курсы испанского.

Помним, наша задача – не в том, чтобы экономить на всем чем только можно, а в том, чтобы тратить деньги осознанно, видеть в них конечный ресурс и делать обдуманный выбор, на что этот ресурс потратить. И выбор этот лучше делать заранее, в спокойной обстановке. Тогда количество импульсивных покупок будет уменьшаться с каждым месяцем.

На остальную часть переменных расходов, тех, которые мы посчитали нужными, посмотрим в разрезе категорий. И попробуем понять, насколько адекватен размер этих расходов применительно к конкретному месяцу. К примеру, одежда – это необходимая статья затрат, но тратить на нее половину маленькой зарплаты, наверное, неразумно. Подумаем, какие расходы можно без потерь уменьшить или заменить. На данном этапе скорее всего обнаружится, что на какие-то расходы стоит откладывать деньги заранее, такие расходы тоже фиксируем отдельно.

Если в текущем месяце случились какие-то крупные разовые покупки (отпуск, ремонт, замена мебели и т.п.), их в анализе текущих трат не учитываем. На такие расходы мы в дальнейшем будем регулярно создавать накопления, чтобы они не оказались неподъемными в отдельно взятый месяц.

Помним (те, кто только начал этот путь), что статистика расходов у нас пока еще небольшая. Поэтому, прежде чем приступить к планированию, нужно будет припомнить и записать все те регулярные расходы, которые мы совершаем реже, чем раз в месяц, и которые пока не попали в нашу статистику. А также записать запланированные на будущее крупные траты.

В заключение один небольшой тест. Попробуйте сравнить с суммой месячного дохода ваш прожиточный минимум, переменные траты и излишек дохода (разница между доходом и всеми расходами месяца). Желательно, чтобы данное соотношение составляло 50/30/20. Т.е. 50% дохода идет на обязательные, неизбежные ежемесячные траты. 30% дохода – на непостоянные, разовые, приятные и т.п. траты. А 20% уходит на накопления – предстоящие крупные покупки, подушка безопасности, создание личного капитала. Это соотношение, конечно же, примерное и не является строго обязательным к исполнению. Но оно в целом показывает тот результат, к которому стоит стремиться, и тут тоже найдется, о чем поразмышлять. Если, к примеру, прожиточный минимум съедает 90% всех доходов, определенно стоит задуматься о смене работы или поиске дополнительных источников дохода. Также стоит задуматься, если все доходы тратятся под ноль, и никаких накоплений вообще не остается.

На сегодня все. А в следующий раз приступим к самому интересному – финансовому планированию.

Марина Карпич,

эксперт Атлант-право